Le rachat de credit est également nommé « regroupement de crédit », « consolidation de crédit » ou « restructuration de crédit ».
On parle de rachat de credit lorsqu’un organisme de crédits rachète entièrement ou en partie plusieurs prêts afin de les regrouper en un unique qui sera par la suite rééchelonné.
Tout le monde peut avoir recours à cette solution, quelque soit la catégorie sociale (propriétaires, locataires, surendettés ou non).
Lors du rachat credit, tous les éléments sont réévalués (la date, la durée ainsi que le montant des mensualités) afin de les adapter aux capacités du souscripteur.
L’intérêt d’un rachat credit est de faciliter des remboursements souvent devenus difficiles. Il contribue à une certaine tranquillité financière. Le rachat de crédit permet un taux d’endettement moins élevé, une diminution (jusqu’à 60%) des mensualités et une augmentation du pouvoir d’achat.
Il est possible de faire appel à un courtier ou un comparateur en relation avec les organismes de crédits ou les banques afin de trouver une offre adaptée à chaque cas. Il n’y a aucun frais de dossier avec le courtier ou le comparateur (or éventuels frais postaux).
Le souscripteur du rachat credit a la possibilité de se rétracter tant que l’offre de rachat n’a pas été signée. De la même manière, si le dossier de rachat de credit est rejeté, aucun frais ne sera compté à l’emprunteur. En cas d’acceptation du dossier, le courtier touche une commission qui varie selon le dossier et l’emprunteur règlera les frais liés à l’organisme prêteur et les frais éventuels destinés au notaire. Ces frais seront tous intégrés au calcul du refinancement.
Un rachat de credit est un engament : l’emprunteur s’engage donc à respecter les clauses du contrat qu’il a signé.
Concernant le rachat credit, l’emprunteur sera le plus souvent obligé de souscrire une assurance qui le couvrira lors d’un imprévu (chômage, maladie ou décès par exemple). Il s’agit du même type d’assurance que dans les contrats de crédit classiques permettant de contrebalancer d’éventuels imprévus.
L’âge compte dans l’acceptation d’un rachat de credit. Toutes les tranches d’âges ne connaîtront pas les mêmes facilités pour souscrire un contrat de rachat credit. Les établissements de crédits favoriseront moins les personnes à la retraite.
Les organismes regarderont deux éléments liés à l’âge : l’âge auquel l’assuré souscrit le contrat de rachat de credit et l’âge qui marquera la fin des remboursements.
Tous les organismes de crédits ne fixent pas le même âge limite, mais en moyenne, il varie de 75 à 90 ans.
Les personnes locataires fichées à la Banque de France se verront refuser toute possibilité de rachat de credit. En revanche, on l’accordera à un propriétaire qui peut garantir ses remboursements par l’hypothèque de son bien immobilier.
Un rachat credit n’entraîne aucun « fichage » puisqu’au contraire l’objectif du rachat de credit est d’éviter le piège du surendettement, qui lui induit un fichage automatique.
Il existe différents types de rachat de credit : le rachat credit consommation et le rachat credit consommation et immobilier.
Le premier permet de concentrer toutes les dettes (crédit auto, travaux, etc.) en un seul et unique crédit. Tous les profils peuvent en bénéficier afin d’accéder au financement d’un bien à la consommation ou baisser le montant de ses mensualités. Cependant, le crédit à la consommation reste plutôt strict : les remboursements se font sur 12 ans au maximum, aucune personne en situation d’interdit bancaire ne pourra bénéficier d’un rachat credit, les taux sont plus élevés que pour un rachat hypothécaire.
Le second rassemble d’un côté la réorganisation de crédits immobiliers et d’un autre le regroupement des crédits liés aux hypothèques immobilières ou non. Le rachat de credit consommation et immobilier, plus souple que le précédent possède un certain nombre d’avantages tels qu’une durée plus longue (jusqu’à 35 ans) et des taux plus avantageux.
Pour ce type de rachat credit, le rachat s’effectue directement en passant par les services d’un notaire.