Guide du credit revolving : informations pratiques sur le credit revolving ou credit renouvelable - Creditland.fr

Le credit revolving ou credit renouvelable est une réserve d’argent permanente se renouvelant en partie au fil des remboursements. 

Il est également parfois nommé « crédit permanent » ou « réserve d’argent », mais la seule désignation autorisée est en principe « credit renouvelable ».

Le souscripteur du credit revolving dispose d’un montant attribué selon ses besoins et sa capacité de remboursement. 

Il est possible de souscrire ce type de crédit auprès de son conseiller bancaire mais il s’agit du même type de crédit proposé par les cartes de la grande distribution.

La credit renouvelable dure généralement un an et se renouvelle chaque année. Le souscripteur est tenu informé trois mois avant l’échéance des dispositions liées à la reconduction du credit revolving.

A la date d’anniversaire, le souscripteur peut demander à transformer son credit renouvelable en prêt ordinaire pour la somme restant due.

Si le souscripteur n’utilise pas son credit revolving pendant 3 années consécutives (2 années à partir de mai 2011), la banque ou l’organisme de crédit lui enverra une demande écrite afin de savoir s’il désire la reconduction du crédit. Sans réponse du souscripteur 20 jours avant la date d’échéance du contrat, celui-ci sera résilié à la date déchéance (loi du 28 janvier 2005).

Le souscripteur du credit renouvelable a la possibilité de refuser les modifications présentées par la banque en renvoyant le bulletin-réponse joint à la proposition de modifications. Si ce dernier désire augmenter son plafond de crédit, la banque lui soumettra une nouvelle offre.

Enfin, le bénéficiaire du credit revolving peut réclamer la réduction du plafond de crédit, l’abandon de son droit à l’utiliser ou encore la résiliation de son contrat.

 

Il faut toutefois rester vigilant quant à la souscription de ce type de crédit car la situation de celui qui souscrit le contrat de credit renouvelable peut changer tout au long de la durée de celui-ci. De plus, les taux d’intérêts peuvent être élevés et sont souvent variables. 

Si le bénéficiaire rencontre des difficultés à rembourser ses mensualités, il doit réagir immédiatement et tenir informer son conseiller afin que ce dernier trouve avec lui une solution pour remédier à ces difficultés.

En cas d’impossibilité de rembourser les mensualités, la banque ou l’organisme de crédit est en droit de demander le remboursement immédiat du capital restant dû, des intérêts ainsi qu’une compensation de retard.

Bon à savoir : 

Depuis le 1er février 2004, l’emprunteur peut s’opposer aux modifications du contrat lors du renouvellement de ce dernier et ce dans un délai de 20 jours avant que ces modifications ne prennent effet. L’établissement proposant le crédit doit régulièrement tenir informé le souscripteur du contrat de l’évolution de ce dernier.

Depuis la loi Chatel du 20 janvier 2005, le credit renouvelable est beaucoup plus encadré afin d’éviter les situations de surendettement. En effet, l’emprunteur peut désormais demander une réduction de sa réserve de crédit, l’arrêt de son utilisation ou résilier le contrat. 

Le credit revolving, reconstituable, permanent ou encore credit renouvelable est un moyen de financement particulier. 

Plus souple que les autres crédits, le credit renouvelable connaît aussi bien des avantages que des inconvénients.

Credit revolving : les avantages 

Ce type de crédit n’est pas affecté. Ce qui signifie que vous pouvez utiliser la somme d’argent à votre disposition, à votre convenance et ce, sans vous justifier.

Le credit renouvelable est une réserve d’argent gratuite, si vous ne vous en servez pas. En somme, c’est l’assurance d’avoir de l’argent toujours sous la main (en cas de coup dur par exemple).

Les remboursements comme le taux restent stables. En connaissant à l’avance le montant des mensualités, vous pouvez prévoir tranquillement vos remboursements. Et les prélèvements peuvent se faire sur votre compte courant.

Les intérêts que vous allez payer ne sont valables que sur la somme utilisée, pas sur la réserve d’argent.

Enfin, la carte de votre réserve d’argent propose des services supplémentaires (assurance par exemple) relatifs aux biens achetés.

Credit renouvelable : les inconvénients

Le credit revolving est sensiblement plus cher que des prets personnels ordinaires. C’est l’un des inconvénients principaux. 

L’autre danger de ce type de crédit, c’est l’accès parfois trop simple à cet argent. L’emprunteur peut avoir tendance à « oublier » qu’il s’agit d’argent qu’il devra rembourser et y accède comme à son propre argent. C’est souvent de cette manière que les sur-consommateurs se retrouvent piégés dans l’enfer du surendettement.

Attention donc à l’utilisation que vous en faites.

Comparez facilement les credits renouvelables

Si les credits revolving sont réputés chers, c’est parce qu’ils offrent souvent un panel de services supplémentaires que les prêts classiques ne proposent pas. 

C’est pourquoi il ne faut pas hésiter à faire marcher la concurrence des établissements de crédits.

Et pour vous, le meilleur moyen d’être sûr d’obtenir les meilleures formules de crédit aussi bien en termes de services que de coûts, c’est de faire appel à un comparateur crédit !

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• Quelles sont les informations à comparer?

Il s’agit du meilleur outil de comparaison. Le TEG permet de comparer les taux des établissements prêteurs en tenant compte de tous les frais à payer : les intérêts, les cotisations d’assurance et les frais de dossiers.

Ce taux est un outil calculant les intérêts pour chaque mensualité lors de la souscription d’un crédit. Le taux nominal est inférieur au TEG car il ne prend pas en compte les frais de dossiers à l’ouverture d’une assurance.

Connaître la durée du crédit permet d’établir le nombre de mensualités et leur montant lors du remboursement du crédit. 

Les mensualités déterminent le montant mensuel à rembourser. Afin d’éviter l’embarrassante situation de surendettement, ce montant ne doit pas excéder un tiers des revenus du souscripteur. 

 

L’assurance vous couvre dans certain cas que le contrat définit. Il est donc important de vérifier les garanties offertes par le contrat d’assurance ainsi que le montant des franchises qui peuvent évoluer selon les différentes offres. Les assurances sont parfois obligatoires. Dans le cas contraire, vous pouvez souscrire une assurance soit via l’organisme de crédit soit par une compagnie d’assurance.

Ce montant correspond à 4 éléments : le montant de l’emprunt, la durée du remboursement, le TEG et le tarif de l’assurance.

• Pourquoi propose-t-on des tarifs différents pour un crédit ?

Les tarifs de crédit varient d’un organisme de crédit à l’autre et d’un souscripteur à l’autre. Comme le crédit est calculé selon le profil du souscripteur il est normal que les tarifs varient. Les revenus de chacun sont différents tout comme la situation professionnelle, la situation matrimoniale, l’âge, etc. 

En calculant le crédit, l’organisme évalue le risque qu’il prend en prêtant de l’argent. Le crédit coûtera plus cher à quelqu’un qui présente plus de risques.

Si les organismes offrent des tarifs différents pour les contrats de crédit, c’est parce qu’ils évaluent différemment les risques.